在规范固定资产、流动资产贷款后，银监会昨天发布了《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿，今后银行将把借贷资金打入借款人交易对象的账户。比如，贷款旅游，银行将把资金直接打给旅行社，贷款装修，银行将把资金直接打给装修公司。

贷款支付给交易对象

与固定资产、流动资产贷款一致的是，银监会对于个人贷款也要求采用贷款人受托支付的方式。也就是说，普通市民在申请贷款后，银行把贷款打到与市民交易的对方账户。在此之前，针对个人贷款并没有专门的政策法规，此次《个人贷款管理暂行办法》的发布使得个人贷款有了具体的政策依据。

个人贷款目前包括房屋贷款、汽车贷款、助学贷款以及部分银行正在开拓的消费贷款，个体工商户申请的经营贷款也属于个人贷款。今年以来，个人贷款业务发展迅猛，上半年累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。

“目前的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款很早就已经实现将资金直接打给借款人交易对象。比如，银行并不会把贷款直接发放给市民，而是打到了相关开发商或者二手房卖方的户头上。”银监会相关人士解释说。不过，据记者了解，虽然车贷、房贷等已实现受托人支付，但类似于旅游、装修等用途的个人消费贷款，此前银行依然是将资金直接打给贷款人。

对于一些难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的，或者交易对象不具备使用非现金结算方式的，经过银行同意，也可以采用将贷款发放给借款人，再由借款人支付的方式。上述人士举例说，比如一些从事小商品市场交易的商户或者农产品交易的农户，可以考虑他们的实际情况选择支付方式。

严格执行面签制度

长期以来，各家商业银行之间对于个人贷款的管理缺乏统一的标准，个别银行业金融机构个贷业务违规操作特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等现象也时有发生。

根据《办法》，银行在发放贷款时，一定要通过面签制度来鉴别个人身份，了解借款的实际用途，调查借款人的信用状况和还款能力。此外，银监会还要求，贷款资金的使用需借款人提出支付申请，所有个人贷款需按照合同约定贷款用途使用。“就像消费贷款，申请贷款的市民必须要明确说明这部分贷款的用途。”银监会相关人士解释说，“银行将资金直接打给相关受托方”。

《个人贷款管理暂行办法》征求意见截至11月19日。本报记者 殷洁

疑问

能否遏制个贷进股市？

2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。有分析人士称，上半年6508亿个人贷款中，相当一部分曲线流入股市。那么，《办法》的出台能否有效遏制个人贷款流入股市呢？

银监会相关人士昨日表示，如果严格按照《办法》执行，是可以有效防范资金挪用情况的。该人士称，“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果，《办法》的出台正是为了遏制这些违规现象。

贷款门槛会不会提高？

银监会表示，《个人贷款管理暂行办法》并不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对市民获得授信产生影响。

据介绍，《办法》考虑了我国个人融资交易实际情况，具体由各商业银行按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。银监会称，对金融机构而言，虽然会增加业务操作的环节及人力成本，但由于贷款挪用风险的减少，信贷质量将得到提高，综合效益也将得到提高。因此，新规定并不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用，而且对个人贷款支付方式的安排有利于个人贷款的安全使用。

来源：新京报